保险业打击“恶意投诉代理全额退保黑色产业组织”（下称“代理退保”黑产）再传捷报。
近日，福建省福州市连江县人民法院判决6名涉“代理退保”黑产不法人员犯“敲诈勒索罪”，判处拘役5个月（缓期8个月）到有期徒刑3年10个月不等的刑罚，并处2000元至1万元不等的罚金；同时，将违法所得返还保险公司。
(相关资料图)
这是全国首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的“代理退保”黑产案。不仅有力震慑了“代理退保”黑产，也体现了多部门联动打击的丰硕成果。
于行业而言，这起案件审判的意义在于：为同类案件的定罪量刑提供了重要参考，具有典型的示范和借鉴意义，有助于推动全国各地同类案件的审判结案，加速不法团伙的落网伏法。
“代理退保”黑色产业链困扰保险业多年，扰乱保险业正常经营秩序的同时，也让消费者陷入诈骗漩涡。随着越来越多的此类案件进入审理阶段甚至完成判决，对保护消费者合法权益、提振保险行业信心、营造良好营商环境、维护金融市场秩序具有重要的意义。
熟悉的套路拙劣的骗局
自2018年初“代理退保”冒头开始，上海证券报记者已经持续多年跟踪调查这一黑色产业链。这起发生在福建省连江县的案件，正是这几年来“代理退保”黑产的典型案例。
据福建银保监局介绍，该案涉案人员通过设立信息咨询公司，雇请员工从事保险代为退保业务，借助微信、抖音等网络平台发布“可办理全额退保”等信息，诱导保险投保人委托该公司进行代理退保，以杜撰、虚增保险公司违规行为的方式编写投诉信，向监管部门恶意投诉保险公司，保险公司被迫损失13万余元。
结合记者调查采访的更多细节，我们还原了上述团伙实施“代理退保”犯罪活动的全过程。
在这起案件中，各大互联网平台是“代理退保”黑产团伙宣传、揽客的主要渠道。上述犯罪团伙主要通过代理商在微信、抖音等互联网平台发布“可办理全额退保”等信息的方式，来寻找投保人。寻得客源后，代理商将投保人推荐给犯罪团伙对接，收集投保人的个人信息、投保信息及其他材料。
犯罪团伙向投保人谎称有专业的退保团队、法务专员，可以全额退保等方式，怂恿、诱导多名投保人委托该团伙进行代理退保，并教唆投保人以消极、对抗的方式应对保险公司后期退保的询问。
同时，犯罪团伙成员再以杜撰、虚增、伪造保险公司违规行为的方式编写投诉信，并向福建银保监局投诉相关保险公司，从而达到逼迫保险公司退还投保人保险金的目的。最后，犯罪团伙、代理商按照约定比例分成。
犯罪团伙的恶意投诉、逼迫退保，给保险公司带来了直接的经济损失。记者从保险公司获悉，保险公司销售员、管理人员受到罚款、扣品质分、降低绩效等处分。此外，保险公司为了公司绩效、声誉、公司发展、社会稳定等原因，被迫在已支付保险投保人保险现金价值的情况下，使用保险公司相关专项资金进行补偿。
这样的套路是不是很熟悉？从记者近年来对“代理退保”现象的跟踪调研来看，不法分子的操作流程几乎如出一辙。
福建银保监局表示，下一步，该局将进一步加强与公安司法、市场监管等部门的沟通协调，持续增强对金融“代理维权”黑产打击力度，保护金融消费者合法权益，维护公平、公正、诚信的金融市场环境。
首次定刑“敲诈勒索罪”
提供新的司法实践范例
在此次案件之前，“代理退保”案件多以侵犯公民个人信息罪、诈骗罪等罪名定罪量刑。以“敲诈勒索罪”公诉案件判决“代理退保”黑产案件尚属首次，这为打击黑产提供了新的司法实践范例。
业内专家表示，福建省连江县这起案件是全国首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的“代理退保”黑产案件，具有重要的行业示范和借鉴意义，有力打击了犯罪分子的嚣张气焰。
敲诈勒索罪是指，以非法占有为目的，对被害人使用实施恐吓、威胁或要挟的方法，强行索取被害人公私财物，数额较大或多次实施的行为。
据上海至合律师事务所律师吴孝军介绍，敲诈勒索罪的重点在于敲诈勒索行为在前，被害人产生恐惧心理在后，因为恐惧心理处分财产，行为人取得财产和被害人遭受财产损失是财产处分的自然结果。
在实践中，“代理退保”黑产不法人员在实施“代理退保”过程中可能会触犯多种罪名，法院需要认真甄别不法人员所使用的手段、目的等，依法定罪。吴孝军认为，过往案件中，以“诈骗罪”定罪处罚多见于通过保险中介购买保险后恶意退保，以骗取保险中介的佣金返还。“侵犯公民个人信息罪”则多见于保险公司内部员工与黑产不法人员合作，泄漏客户信息案件中。
吴孝军表示，“代理退保”案件通常取证难度较大，而以上述两项罪名定罪量刑有特定的条件约束，存在一定的法律障碍。以“敲诈勒索罪”对不法退保行为进行打击，则不存在法律上的障碍。未来，以“敲诈勒索罪”对“代理退保”不法分子进行定罪量刑将更加容易。
过程一波三折
多方合力捣毁窝点
记者在调查采访中了解到，其实在“代理退保”黑产案件中，部分不法团伙对自身涉嫌触犯的法律多少有些了解，但却依然选择抱以侥幸心理铤而走险，主要是因为他们自认为这些违法行为在审理过程中较难取证。
这也给各方打击“代理退保”黑产造成了不小的难度。以福建省连江县这起案件为例，过程亦是一波三折，经历了“抓了又放、放了又抓”的过程。
一名参与打击这起“代理退保”黑产案的保险公司工作人员向记者详述了个中细节。2022年4月，针对福建省连江县“代理退保”黑产窝点，相关保险公司联动当地公安部门上门搜查，但因证据不足，犯罪分子最终只是被训诫后释放。
经过公安部门细致的侦查和摸排和周密部署，终于在几个月后对黑产窝点实施抓捕行动，现场查获待寄送的大量投诉信件及其他相关资料，抓捕了多名黑产骨干分子，现场还搜查到大量电话号码的客户名单。
近年来，包括福建省在内的一些地区“代理退保”黑产营销模式陆续进化升级，衍生出各种“法律服务咨询、法律咨询、法务咨询、技术咨询”等咨询服务公司。这些公司以提供法律咨询服务为名，采用虚假宣传的方式，持续实施代理退费退息等违法违规行为，严重损害消费者合法权益，扰乱金融市场秩序。
相比其他金融案件，“代理退保”黑产案件具有案值小、破案环节多、犯罪行为界定难等特点，综合整治工作涉及面广、情况复杂、工作难度大。
因此，“代理退保”黑产的打击行动，既需要充分发挥各参与主体单位的主动性、能动性、创造性，需要监管部门与金融机构形成共同打击黑产的有效联动机制，又需要各金融保险机构克服黑产治理过程中的信息、措施等方面的隔离和各自为战的状态，在行业内建立黑产信息及治理措施等方面的共享和协同机制，不断提升内外部门共同参与、共同打击金融保险业黑产的效率。
面对复杂严峻的内外部形势，仅单方面力量是肯定不够的。例如，首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的福建省连江县这起“代理退保”黑产案件，就是多方合力打击的成果。地方银保监局、地方保险行业协会、公检法、保险公司等通力合作、高效协同、主动出击，是此案得以侦破和定罪的重要因素。
此外，记者在采访此案时了解到，相关保险公司在“黑产”治理上开启的新工作思路及采取的一些经验亦值得同业借鉴。例如，以大数据技术为核心，通过数据建模，数据碰撞，区块链明确线索排查和打击重点，对相关客户信息及资金流向的调查和取证，从中获取证据来证明“黑产”进行犯罪事实、主观意图及身份锁定，并推进公安立案侦查。
又如，保险公司前置风险人员标准防范动作，对于参与恶意“代理退保”的代理人启动司法追偿。“对于离职代理人进行追偿，已被列为分公司2023年重点工作。比如，搜集跳槽到同业后唆使客户恶意退保的、销售误导情节严重导致公司损失的离职业务员清单，给到律师事务所，下发律师函启动追偿。”一家保险公司福建分公司工作人员告诉记者。
现阶段，打击“代理退保”黑产等工作尚处于艰难探索阶段，若想得到全方位、长时期的治理整顿，还需要各方倾力合作、主动出击，将相关风险遏制在摇篮之中。
对于保险业来说，更需直面“代理退保”黑产的痛点和难点问题，加强与公检法、市场监管等部门的沟通协调，共同构建预防和打击并举的“天网”，运用大数据、区块链等科技手段，为消费者提供全方位、立体式的教育与风险预警，有效解决“退保黑产”涉及面广、涉众性强、风险隐蔽、危害巨大等难点。
